在移动支付的市场推广中，众多难题成为横亘其中的重大阻碍，如何破解难题，使移动支付未来的发展之路变为通途？

Q1　如何应对央行新规？

借船出海绕过央行新规

在沈哲怡看来，相比第三方支付企业受限于央行新规资本等硬性指标的限制，运营商可能更会受限于更多软性指标，如截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上等，将会使运营商由于业务限制而难以“成型”。因此，与银行或第三方支付合作可能是一条捷径，事实上，此前中移动成功入股浦发银行，无疑在在央行《办法》出台后，使中移动的手机支付业务可以巧妙地绕过许可门槛，利用自身参与银行业的特殊“身份”，规避第三方支付牌照的限制。因此，入股商业银行或与其他第三方支付企业合作可以让运营商的支付业务绕过《办法》的诸多限制，而且，这种方式可以避免由不熟悉银行业务的运营商自办支付业务的各种现实困难。沈哲怡介绍，在现实的操作中，运营商能够使用金融机构建立符合央行监管规定的交易账户，并利用他们的清算系统进行交易的结算，而在前端的市场推广、品牌打造中利用自身的实力。

此外，沈哲怡建议运营商，如果不是直接参股商业银行经营，那么，与银行金融机构展开深度合作也不失为一种有效的途径。此前，中国联通与中国银行正式建立战略合作伙伴关系，根据协议，双方将利用各自的网络资源、客户资源和渠道优势，在国际业务、手机银行、移动支付、电子商务、信息服务等领域展开合作。在沈哲怡看来，由于国内银行众多，单独收购可能对于运营商有一定资金压力，因此，直接合作同样应该是运营商的选择，尤其这一办法将能够帮助运营商尽可能扩展合作面，无疑对于移动支付初期推广有利。

Q2　投资收益如何平衡？

手机支付不做大就赔钱

浙江移动人士葛长伟研究手机支付商业模式多年，他认为，手机支付可以分成实体类和信息类两种。目前，运营商普遍较为热衷实体类产品的手机支付，“这个领域是运营商不得不提供的黏性服务，但若是规模无法做大，将注定是个赔钱赚吆喝的买卖。”

葛长伟为电信运营商在进场支付方面的投入和产出做了一个详细的分析：驱动手机支付经济引擎的三大关键因素是：佣金比例、业务规模和运营成本。手机支付的盈利公式为：盈利=(佣金比例*业务规模)-运营成本。

假设佣金比例0.5%，市场规模100亿，那么运营商收入为0.5亿。为了获得100亿的市场规模，按5万元/商户·年计算，至少要发展20万商户。按照目前中国移动的运营方式，发展20万商户所需的成本恐怕是要花上数十亿。对于佣金比例0.5%的假设，葛长伟认为，实体经济中支付佣金的比例较低，银联在餐饮、房地产等行业的刷卡费率为2%，网上支付一般1%，一般商户只有0.5%，有些甚至更低。而刷卡佣金并非银联独享，而是由多家单位分成。若刷卡费率是1%，分配标准是发卡银行0.7%，银联0.1%，银联下属的POS机服务公司0.15%，收单银行0.05%。“所以，在实体经济中，手机支付如果能够获得1%的佣金已经相当不错。”

所以运营商要想赢利，就必须跟银行合作。中国这么多银行，为手机支付一家家去谈判是划不来的，最容易的办法就是找银联。按照这种模式，至少会有四家单位参与这1%佣金的分成：运营商、银联、发卡银行、POS机公司。按照平均分配，各家0.25%；假如运营商牛气无比，也许能够拿到0.5%，这基本上是属于最大的可能了。

葛长伟进一步强调，发展商户的边际成本很高，这意味着手机支付行业的最小经济规模非常之高，也许至少要达到万亿以上，运营商才有可能获利。

Q3　如何破解制式难题?

兼容并蓄是捷径

针对标准之争，中国移动研究院移动支付专家黄更生表示：“中国移动并没有放弃工作在2.4GHz的RF-SIM技术，相反，中国移动兼容并蓄，希望同样能够支持基于13.56MHz的技术。例如，中国移动布放的POS终端已经能够同时支持2.4G和13.56MHz。”

黄更生表示，由于之前公交、地铁等交通工具的IC卡全部基于13.56MHz，因此，如果运营商采用13.56MHz技术，便于用户习惯的培养。不过，由于13.56MHzRFID技术穿透性较差，如果采用SIM-Pass技术，需要在手机里放置天线，和外界通信。而天线是从SIM/UIM中引出的，不同手机终端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要进行适配，从而导致适配律较低。因为如此，为了能够同时更快推进支付业务发展，同时兼顾两种标准是捷径。

与此同时，针对2.4G的RF-SIM技术通信范围比较大而引起的用户对支付安全的担忧问题，中国移动联合产业链上各个厂家进行创新，目前已经基本解决此类问题。“由于2.4G的RFID技术可覆盖远近100m的通信范围，因此，用户每次支付时，需要进行距离矫正，一般是通过发送一个短信参数进行调配，非常不利于用户体验的提升。而现在中国移动已经能够实现自动矫正，即用户可直接进行支付。”黄更生说。

据了解，目前，中国移动正在一些地方试点这个新产品，经过反复的试验成熟后，便会向用户推出。

此外，黄更生坦言，RF-SIM卡成本比较昂贵，需要100元左右，而公交卡诸如此类的卡片则相对低廉。中国移动希望后期能够实现大规模量产达到降低成本的目标。记者获悉，在移动、电信、联通、银联以及产业链相关企业召开的移动支付标准讨论会上，银联并没有对2.4G的RF-SIM表示否定态度，这也说明RF-SIM技术还有其发展空间。

此外，基于13.56MHz的另外一种移动支付方式，即NFC方式虽然是目前发展最成熟的方案，但是由于NFC专利掌握在国外厂商手里，因此可能会带来较为昂贵的使用费。

Q4　寻径激发用户热情？

公共事业将是运营突破口

在刘楠看来，由于运营商在手机支付的政策环境、技术创新和用户需求等方面仍存在不足，导致业务推广并不顺利。

刘楠表示，运营商应该遵从手机支付业务的发展路径，合理部署手机支付业务的推出顺序，不断丰富移动支付产品，使移动支付产品多样化，从而吸引用户体验移动支付，逐步培养消费者使用手机支付的消费习惯。从业务种类来看，移动支付发展初期应该推出电子化产品和公用事业产品，这是因为电子化产品不需要物流支撑，很适合采取移动支付方式。而公用事业产品由于处于垄断地位，往往只有一个产品提供者，利用移动支付来缴费的谈判成本较低。刘楠认为，加强对公用事业及相关重点行业的发展支撑，推动移动支付等移动电子商务在各级地方政府公用事业缴费中应用，将能够培养用户的使用习惯和信任基础，将极大的有利于加速移动电子商务市场培育的进程。而在小金额、电子化的产品领域取得突破后，通过与银行的合作，在交易安全方式取得突破，实现移动银行的大额支付，但此时商品种类仅限于电子产品，很少涉及到实物商品。

而在另一层面，刘楠表示，随着支付技术的进步和产业的逐渐成熟，在商场、超市大量装备移动支付终端后，用户可通过移动支付购买任何商品。

刘楠最后表示，支付业务对于用户来说，他们能够简单、方便地支付商品和服务。对于商家来说，通过对顾客返券或者返点，将增加顾客的黏性，而且可以通过手机传达商品的信息。只有双赢乃至多赢的结局才能够实现移动支付的突破。