本文作者系中国电信股份有限公司上海研究院董亚楠、李真

艾瑞咨询研究显示，2006年中国电子支付市场交易额规模为330亿元，2007年交易额规模迅速增长并突破610亿元，增幅达近100%。预计到2010年，中国电子支付交易额可以达到2800亿元，交易额超过100%的高速增长。

根据中国银联公布的数据，2009年中国移动支付用户数达到1.08亿户，其同比增长率达到25.6%，2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿户，其同比增长率将达到36.1%。

重点业务

日本主要采用的是运营商主体型的业务模式。1997年，NTTDoCoMo公司和索尼联合投资研发非接触的FeliCaIC芯片，该芯片现已嵌入所有非接触型支付卡中。

自2003年，FeliCaIC芯片已集成至DoCoMo的3G服务，在电话中内建电子钱包，用户可以选择使用事先充值的金额或者信用卡来支付。截至2008年10月，已有3100万用户和768000家商店使用了NTTDoCoMo公司的FeliCa手机钱包。支持FeliCa的POS机在日本街头随处可见，FeliCa手机已被广泛应用于交易、身份识别、门禁管理甚至登机服务及统计里程等方面。

DoCoMo公司为全国范围读卡器提供安装补贴，并与商家、银行、零售商和便利店建立了战略联盟。作为回报，NTTDoCoMo根据一定比例，按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费。

目前，美国、法国、德国、瑞典、芬兰、奥地利、西班牙、英国等国家已经开始NFC手机支付应用的试点。欧洲主要采用多国运营商联合运作的模式，即金融机构是合作者而不是参与者。

2007年10月，欧洲电信标准协会指出，基于NFC的手机支付功能将被集成到手机SIM卡内，即SWP，成为新的标准。2007年11月，英国的移动运营商、手机厂商、金融机构等联合推出了现场支付服务，用户可用手机购买报纸、地铁票、公共汽车票等。用户将获得一个包含信用卡信息的手机，在消费时只要刷“手机”就可以完成支付过程，其交易的最大支付额度暂时被设定为10英镑。

美国在RFID标准的建立、相关软硬件技术的开发、应用领域都走在世界的前列，但是在商业应用和推广方面比起日韩仍有不少差距。美国最大的10家银行、所有大的通信运营商以及Visa和MasterCard卡商都在试用NFC支付功能，如今美国支持非接触式支付方式的销售点已超过两万家。

在非接触移动支付领域，中国移动的研究工作开展得相对较早，并且选择了不同的试点研究不同的技术实现方式和发展模式。2006年，中国移动厦门分公司联合NOKIA与厦门易卡通公司在厦门启动了国内首个NFC支付试点，用户使用内建NFC功能的Nokia3220手机在厦门易通卡覆盖的公交、轮渡、餐厅、影院、便利店等营业网点进行非接触式手机支付。中国移动在2009年4月底、5月初将在上海开始用户招募，并开始大规模推动手机钱包业务。用户持装有带支付芯片SIM卡的手机，可乘坐地铁，在麦当劳、星巴克等联盟商户进行消费。上海世博会也将首次采用中国移动的手机支付作为门票，将世博门票的数据传到中国移动用户的新型SIM卡中，实现无线支付。

中国电信在2009年5月推出了手机缴费、手机订购及手机银行等移动支付业务，利用短信、WAP和客户端等方式，可以登录网站缴纳公共事业费，订购电影票，登录银行进行金融操作。在2010年初，上海电信又推出了在南京路商业圈进行手机刷卡的业务，进一步发展移动支付业务。2009年4月17日，上海联通联合上海公共交通卡股份有限公司、上海市复旦微电子股份有限公司在上海推出了NFC手机，该手机内置公交卡账户，在乘公交车、地铁、出租车和轮渡时，可直接用手机进行刷卡扣费，还可以利用手机菜单功能直接查询公交卡的余额。国内三家移动运营商对移动支付都进行了研究并试点开展业务。

运营商应主导产业链

整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商(银行，银联，第三方支付等)、应用提供商(公交、校园、公共事业等)、设备提供商(终端厂商，卡供应商，芯片提供商等)、系统集成商、商家和终端用户。移动支付想要蓬勃发展，需要整个产业链的配合，形成较成功的商业模式，各自发挥自己的作用。

移动运营商是整个产业链形成的主导者，掌握着终端用户和网络资源，向上寻求支付服务商的合作，向下寻求应用提供商和设备提供商的合作，起到联接作用。

如果移动运营商选择自己布设支付网络，自行发展商家，那么在这种模式下移动运营商的中心作用将更加明显，运营商可自建账户，作为支付资金的来源或者作为利用第三方支付进行充值的中间账户，在自布的网点进行消费，由于运营商网络遍及全国，可以达到跨省市区域消费的目的，形成统一支付，但运营商自布支付网络和自行发展商家的成本较高，需与特定应用和一些自有应用相结合发展。

移动运营商与应用提供商合作，利用校企和公共事业等应用与用户生活和工作息息相关的特点，吸引和发展新的用户，同时增加老用户黏性。比如大型校园和企业单位都已经采用计算机数字化管理，学生有学生卡、借书卡、餐卡、门卡等多种卡，员工也至少拥有员工卡、餐卡和门禁考勤卡，如果将这些卡与手机结合，那对于使用者来说，将更加方便。运营商利用手机绑定的校企应用，可以发展新客户，针对团体性的目标客户推出新的增值业务，学校和企业也将利用手机支付整合现有系统，简化管理流程。公交卡、社保卡等是面向社会性的大众性应用。社保卡是人们参加保险的证明，某些地区可当作医保卡使用，少数人会每天携带社保卡，有时因为突发的病情，无法预料，来不及携带，这都带来了一些不便。将社保卡和手机结合，那么即使没有带卡，也可以用手机来完成社保卡的功能。在此模式下，运营商作为通道和载体，为其他应用的加载提供服务。

移动支付，不可能离开支付服务商，运营商虽可自己建立自有支付账户，但要承担金融风险，没有金融行业的从业资质，无法满足大额支付的需求。银行和第三方支付可以作为移动支付的资金源，将各自账户加载到终端上；作为对于移动支付的另一个优势，就是银行和第三方支付已有的支付网络和商户资源。

有了银行的参与，在继续正常刷卡消费功能的同时，可以为手机终端上其他业务进行支付或者为电子钱包进行充值，与前面提到的校企应用和公众性应用结合起来，使整个产业链更加灵活。银行通过将账户与手机绑定的方式，增加用户的使用频率，降低沉没用户数量。