最新数据显示，2013年，全球移动支付市场规模将达到8600亿美元。在经历了近十年的摸索之后，我国移动支付业务即将进入快速发展期。目前，三大运营商均已在各地开展了移动支付试商用，正在为大规模商用积累经验。在不久前开幕的上海世博会上，移动支付作为应用热点进行了重点展示。

暗战上海世博会

上海世博会期间，中国电信推出的3款深度定制“世博手机”正式上市。通过这3款“世博手机”，用户可以用“刷手机”的方式乘坐公交、地铁或进行其他消费。

今年2月，上海电信与上海商业投资（集团）有限公司（上海商投）宣布结成战略合作伙伴关系，上海电信将利用上海商投的“世博商业卡”和非接触式支付方式为世博园区提供手机支付业务。客户持天翼手机在世博园区内外的超市、便利店、商场等“世博商业卡”特约商户的收银POS机上轻轻一刷，就能安全快速地付款，享受“刷手机”消费购物的乐趣。

这是继中国联通去年4月在上海推出手机公交卡业务、中国移动今年1月在上海推出手机地铁票和手机世博票业务之后，中国电信再次在上海推出的“类手机支付业务”。之所以被称为“类手机支付业务”，是因为上述业务只实现了对公交、世博会门票或特约商户“刷手机”，而并未真正如银行卡一样深入到消费过程的每一个环节。尽管如此，随着3G应用在我国的进一步普及，这一市场将迎来巨大的商机。

不可否认的是，虽然中国移动庞大、完善的代收费和信用系统已经为移动支付应用打下了很好的基础，但要真正打造类似于支付宝的第三方结算平台，不论是中国移动还是中国电信和中国联通，都还有很多工作要做。

商务模式之惑

移动支付的商业模式一直是产业界各方探讨的热点话题。目前，业界普遍认为未来会存在3种商业模式：第一种是以运营商为主导的模式，运营商拥有靠近手机用户的优势；第二种是以银行为主导的模式，银行拥有靠近银行卡用户的优势；第三种是以第三方支付平台为主导的模式，第三方支付平台拥有靠近大量电子商务用户的优势。

未来，上述3种模式将会形成怎样的市场格局呢？据易观国际预测，移动支付产业链参与者众多，合作模式多元化趋势明显，目前还处于“跑马圈地“阶段，各类厂商的主导地位还未形成。但从长远发展来看，中国移动支付市场的发展将呈现以下3个阶段：一是快速发展期。由于移动支付市场前景得到了业界的普遍认同，电信运营商、银行和第三方支付厂商通过细分市场进行资源整合，将逐渐取得差异化市场的领先地位，在竞合发展过程中形成三足鼎立的态势。二是平台整合期。多样化支付平台在普及的基础上进一步整合，在移动互联网整体开放的趋势下，具备较强用户服务能力的电信运营商、一体化支付服务提供商在品牌效应和终端的支持下将逐渐占据市场的主导地位。三是商业融合期。跨平台融合后，产业界限将被打破，移动支付环境完全开放，新的商业模式开始出现，将有更多的力量涌入移动支付市场，合作模式趋于成熟，各类移动支付服务提供商进入全面产业链协作竞争时代。

但是，无论哪一种商业模式的建立与发展都离不开合作。因为不管由哪一家单独来做移动支付业务都有一定的困难。运营商如果撇开银行来做移动支付业务具有很大风险，而且支付额度也不能太大，机动性也不够；银行如果撇开运营商来做移动支付业务，在业务的发展和推广方面会面临很多困难。因此，只有运营商与银行进行合作，共同拆除行业藩篱，才有可能把移动支付业务的“蛋糕”做得更大。

运营商VS银行

一个不可回避的问题是，在运营商与银行合作共赢的同时，谁将成为移动支付市场的主体，这将直接影响到未来的市场竞争格局。

事实上，银行对与运营商合作开展移动支付业务很感兴趣，但出于安全的考虑，在移动支付尚未形成统一技术标准的情况下，其不会轻易进入这个市场。同时，对于行业的未来主导权问题，银行也在考量。而运营商在提供移动支付业务时，其信用度又明显不如银行，且一旦大规模发展，其将会拥有非常庞大的短期沉淀资金，这与国家的金融政策也会发生抵触。

客户将大批资金存入运营商账户之中，将会产生一系列问题：其一，运营商既然不是银行，客户存入的资金也就不是存款。那么，这笔资金产生的利息归谁所有？这是客户关心的问题。其二，客户存入的资金将用于哪些消费，这些消费是否会损害国家和社会的公共利益。这是监管者关心的问题。其三，如果客户存入的资金数额过大，造成大量资金沉淀，由此产生的一系列金融风险问题将会引起银行的关注。因此，未来移动支付业务需要在平衡各方利益的前提下，才有条件谋求发展。

有专业人士认为，在手机上发展金融业务面临的主要问题是如何确定银行与运营商之间的主导权问题，两者的合作关系处理得好，业务发展就会很快。但也有分析称，即便是运营商与银行合作，也仍然存在一定的弊端，包括无法实现跨行移动支付、各银行不同的接口标准会造成运营商成本上升等。

企业另辟蹊径

移动支付最初的设计梦想是实现在同一终端上的多种甚至是所有支付诉求，但这种实现方式需要协调运营商、金融机构、第三方支付、终端等移动支付产业链各个环节的利益分配。因此，在探索合作方式的过程中，产业链上的企业另辟蹊径，专注于具体应用环境的支付方式脱颖而出，成为移动支付产业最先成功的尝试。

以中国电信目前的移动支付产品“翼支付”为例：其行业版是中国电信面向校园、企业提供的融入了支付能力的综合解决方案；其公众版则通过与市政相关机构或企业合作，将各地原有的市政卡(市民卡、公交卡、一卡通)功能集成到手机UIM卡中，还可以进行公用事业缴费、超市购物、医疗卫生、社会综合保险等应用。

目前，专注于具体应用环境的移动支付产品之所以能够赢得市场，是因为移动支付业务相对分散，且有利于找到坚定的产品支持者，真正找到盈利点。

标准战鸣枪

目前，移动支付的标准尚未统一，有2.4G和13.56M两大标准，我国三大运营商在标准的选择上也各不相同。中国移动在主要发展2.4G标准的同时，也不放弃13.56M标准；中国电信在将13.56M标准作为主要发展方向的同时，也支持2.4G标准的应用；中国联通自2006年以来在上海等地分别进行了基于13.56M标准的NFC、SIMpass终端技术方案，以及基于2.4G标准的RFSIM终端技术方案，但主要以SIMpass为主。可以看出，虽然三大运营商都没有放弃任何一个标准，但各有侧重。

多种标准并存会给大规模应用带来障碍，造成运营商建设成本的浪费，消费者也可能由于选择不同标准的服务而支出更多的费用。作为拥有试商用经验的运营商来说，更希望能够尽快统一标准，以降低建设成本，加快规模商用步伐。前不久，有关人士在第二届中国移动支付产业论坛上透露，有关部门目前正在推动移动支付标准体系和相关标准的制定。

目前，中国移动已经对基于2.4G标准的商业模式进行了初具规模的部署，即近距离的刷卡模式和超过20米的中远距离通信模式。其中，后一种模式将为中国移动带来广告收入，即商家只需要一台发射终端，就可以向二三十米范围内行人的手机上发送即时广告。

2.4G标准受到中国移动的追捧不仅仅在于其更换成本和推行难度，根本原因在于该标准为中国移动首家提出，其他运营商和银行都不具备这个技术能力，中国移动因此也捆绑了一批“一荣俱荣”的利益相关者。如果这一迥异于他人的模式正式推广，中国移动将有可能凭借5亿多手机用户成为超过支付宝、易宝的我国最大的第三方小额支付服务提供商。

（作者单位：北京邮电大学）