银联、网联之后，信联也来了！
当阿里、腾讯、网易等征信数据打通之后，“老赖们”还能借到钱吗？
在网联成立之后4个月，信联也被爆出将由互联网金融协会牵头组建，今年年底就要正式批筹，并且收编芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信、中诚信征信、鹏元征信、中智诚征信、华道征信8家首批个人征信牌照试点机构。
信联意在为央行征信系统补充，主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构，且数据共享。这一年，随着互金行业蓬勃发展的还有监管和合规这两个关键词，其中以对于现金贷、消费金融等网贷平台的把控和监管最为严厉，关键原因则在于多头借贷、借新还旧的现象屡禁不止。
如何提前防范风险，关键在于一套完整、实时和共享的个人征信数据。
扼制“多头借贷”
数据显示，大约50%的借贷者曾向2家或2家以上的机构申请过借款，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。走投无路的借贷者在无力偿还的情况下，去其它平台借钱来偿还借款，并一发不可收拾。
对于本身没有还款能力的贷款人，平台在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个重要原因，有的借款者甚至在30多个平台上借过款之后，才被禁止借款。
上海一家互金企业的首席风控官向《IT时报》记者坦言，造成业内多头借贷、过度借贷的原因主要是征信体系的缺失，缺失的内容包括借款人的全部债务情况、借款记录、借款查询记录、历史还款记录与逾期记录等，“对于网贷平台来说，征信处于风控中一个非常核心的位置。有了征信就可以做评级，就可以更好地规避高风险人群，也可以做风险定价以及自动化审批，对用户体验、借贷成本、网贷效率都有帮助。”
据了解，民间借贷和网络借贷都没有被纳入央行征信系统的记录范围内。“虽然有民营征信公司在做多头借贷信息收集和查询，但仍然不够全面，此外还有合规性、稳定性、准确性的问题。”上述首席风控官告诉《IT时报》记者。
网贷平台不舍得花钱做风控
从诚信到信用，再到征信，在金融成为经济核心的时候，风险防范成为要务，征信外化为一种制度。然而，现在很多网贷平台却处于“蒙眼狂奔”的状态。
在上海财经大学信用研究中心副主任胡乃红看来，多头借贷正是信息孤岛的产物，比如大家普遍使用的芝麻信用，虽然现在可以在租房、共享单车等方面免押金，但芝麻信用的分数仅仅反映了个人在阿里系中的信用情况，只能代表一部分，大多数征信机构的征信报告仅能反映一个人局部的征信特征，“征信最核心的是要实现信用信息的交换和共享，一个是市场主体交易决策用的，一个是用于风险防范和预警，因此，征信数据要有风险标准，而不是数据标准，不是说谁数据大谁就可以做征信。”
这点也得到了上述互金企业首席风控官的认同，他告诉《IT时报》记者，现在的网贷平台在获取用户征信情况方面存在一些难点，“比如没有很完整的数据可以获取、央行数据接入门槛高、基于大数据的征信数据割裂严重，形成一个个孤岛，增加平台的接通成本和使用效率、客户授权也更加麻烦，体验不好等。”
有业内人士告诉《IT时报》记者，要判断一个网贷平台对用户征信的把关是否合理，关键在于看数据是否有授权、是否有测试流程检验数据的有效性、是否科学地使用在信贷审批或者模型中、是否定期验证数据的有效性等。
实际上，没有一家网贷平台不知道疯狂借贷的风险，但是在网贷平台从野蛮生长到逐渐走向合规的过程中，想生存的平台都要考虑投入产出比。记者了解到，在风控方面做得好的公司都会投入建立大数据平台，包括服务器、分布式架构、专业团队设立（包括技术与风控）、广泛接入征信大数据、购买相应开发工具，成本投入差异可以达到1000万以上。
而且，网贷平台的获客成本也在水涨船高，从若干年前的40-50元/个，增长到了现在的200-300元/个。
独立是底线 共享是核心
信联的降临，不少业内人士认为对于多头借贷的确会产生扼制。“如果信联真的能建立起一个全面、准确、共享的征信系统，会帮助网贷风控更准确，提高效率，降低成本， 最终有可能降低产品定价，让网贷平台不仅‘普’而且‘惠’。”上述首席风控官告诉记者。
“征信中，独立是底线，要保持第三方征信机构的独立性，信联就相当于一个独立的征信机构。”易观国际金融分析师李子川认为。
但是，在胡乃红看来，信联要真正发挥数据共享、数据全覆盖的作用，还面临着一些挑战，“虽然征信的核心是共享，但信联能把数据共享到什么程度，还要拭目以待。此外，如何做到风险控制和隐私保护的平衡，目前，对于隐私保护的界定并不清晰，但隐私保护不能成为征信数据缺失的障碍。”
目前，我国的征信市场正处于发展中，但由于数据质量差、信息更新慢等问题，造成征信服务市场起不来，“目前中国还没有摆脱熟人社会的交易、交往习惯，很多时候不会根据一份征信报告去判断一个人，更何况现在的征信信息采集准确率低、采集范围小，且只局限于信贷业，实际上是市场机制的内生问题。”一位业内人士向《IT时报》记者坦言。 
